В России начала действовать программа «Щедрая жизнь» — уникальный финансовый продукт, сочетающий функции страхового полиса и накопительного вклада.
Накопительное страхование жизни (НСЖ), которое было чрезвычайно популярно в СССР и практически исчезло с его распадом, стремительно возвращает утраченные позиции: каждый год количество проданных полисов НСЖ в России увеличивается на 30-40%. Такими темпами не растет ни один сегмент страхового или финансового рынка. Рост популярности НСЖ объективен: за рубежом этот вид долгосрочного страхования давно и повсеместно используют для оптимизации налоговых выплат (НСЖ не является имуществом), а в России граждане по достоинству оценили возможность самостоятельно и необременительно для семейного бюджета накопить родителям — на пенсию, детям – на учебу, а себе – на квартиру. Старые добрые страховые полисы, которые полвека назад оформлялись буквально на каждого младенца до его совершеннолетия, вернулись, но обзавелись множеством дополнительных выгод.
Причина 1. Страхование жизни — бесплатно
Про НСЖ принято говорить так: «Вы беспроцентно кредитуете страховую компанию, а она бесплатно вас страхует». За этой игрой слов скрыт основной смысл накопительного страхования как финансового продукта, который предлагают только и исключительно страховые компании.
Допустим, вы хотите в течение 10 «школьных» лет накопить 5 млн рублей для обучения ребенка в хорошем ВУЗе. Это можно сделать, оформив банковский вклад, депозит или накопительное страхование жизни. Во всех случаях необходимую сумму можно будет вносить равными долями почти незаметно для семейного бюджета, но только при НСЖ семья получит оговоренные 5 млн рублей даже в том случае, если страхователь успел внести лишь 200 тыс. То есть при наступлении страхового случая сумма выплачивается в полном объеме и сразу, в отличие от финансовых вкладов, для доступа к которым необходимо пройти как минимум 6-месячную процедуру вступления в наследство.
Причина 2. Копить на старость можно в супермаркете
Чтобы создавать накопления с помощью НСЖ, необязательно регулярно переводить страховой компании часть зарплаты. Взносы можно вносить вообще без какой-либо нагрузки на семейный бюджет, направляя на эти цели процент от покупок в магазинах. Такой вариант предлагают, например, страховая компания «Ренессанс жизнь» на территории супермаркетов «Перекресток».
Стать участником программы накопительного страхования жизни может любой желающий. Для этого достаточно оформить НСЖ, получить карту «Щедрая жизнь» и предъявлять ее при оплате покупок в «Перекрестке». Чек на сумму до 999,99 руб. позволяет зачислить в счет оплаты НСЖ 3% от суммы покупок, чек на 1000-1499,99 руб. – 6%, чек от 1500 руб. – 10%. Программа рассчитана на 7 лет, в месяц достаточно накапливать от 500 руб. СК «Ренессанс жизнь» озвучила намерение расшить перечень магазинов-участников программы.
Причина 3. Доступ к телемедицине
Еще одна привилегия «Щедрой жизни», которую пока не сумели реализовать другие страховые компании. Каждый владелец страхового полиса может бесплатно пользоваться телемедициной – высокотехнологичной услугой, которая позволяет владельцу полиса дистанционно получать консультации практикующих врачей по телефону или через чат. Телемедицина по НСЖ «Щедрая жизнь» доступна круглосуточно и ежедневно.
Причина 4. Возврат части налогов
Накопительное страхование жизни (включая программу «Щедрая жизнь») позволяет ежегодно получать налоговые вычеты. Государство поощряет граждан, которые самостоятельно заботятся о здоровье и благополучии, оформляя НСЖ. Максимальная сумма возврата уплаченных налогов при ежемесячных платежах по страхованию жизни составляет 15 600 руб. в год (13% от 120 000). Таким образом, чтобы получить максимально возможный налоговый вычет, нужно инвестировать в НСЖ около 10 000 руб. в месяц.
Чтобы получать налоговые вычеты, владелец полиса НСЖ должен работать официально, поскольку возврат затрагивает лишь НДФЛ, выплаченный за работника работодателем.
Причина 5. Средства НСЖ не подлежат аресту или разделу имущества
У НСЖ еще одно преимущество, о котором мало кто задумывается. До момента, пока страховая компания не выплатит выгодоприобретателю всю накопленную страховую сумму, денежные средства юридически принадлежат ей. Таким образом, НСЖ не является имуществом страхователя, а значит, эти деньги не включаются в требования о разделе имущества и не подлежат аресту по требованию правоохранительных или судебных органов, чего нельзя сказать о счетах и вкладах в банках.
Накопительное страхование жизни – уникальный интегрированный финансово-страховой продукт, которым с выгодой и удовольствием пользовались «рожденные в СССР» и до сих пор продолжают пользоваться почти все граждане развитых зарубежных стран. Выплата взносов по страхованию за счет процента от покупок в обычных супермаркетах, как это делается в программе «Щедрая жизнь», лишний раз доказывает, насколько НСЖ – массовый и народный продукт, рассчитанный на любые слои населения. По мере того, как информация о выгодах НСЖ будет распространяться среди разных возрастных и социальных групп, количество поклонников этого продукта будет неуклонно расти, а его функционал – расширяться. По сути, опции таких страховых программ безграничны: в дополнение к телемедицине и «взносам из кэшбека» наверняка появятся новые предложения для пенсионеров, школьников, молодых родителей, самозанятых, предпринимателей, владельцев недвижимости и прочих потенциальных страхователей.